前海开源基金覃璇:关于幸福养老?这9点你必须知道

  近期,国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》,标志着我国在养老金第三支柱建设方面迈出了重要的一步。个人养老金制度的正式落地,会给我们的生活带来哪些变化?值得参与吗?对于这些问题,前海开源基金FOF基金经理覃璇进行了详细解答,希望能帮助到大家:

  01  个人养老金制度是个啥?

  个人养老金制度的本质是一种强制储蓄计划,国家通过税收减免政策,鼓励个人投资者每年投(储)资(蓄)一定的金额,以供未来退休后使用。

  02  参加个人养老金制度有什么好处?

  参加个人养老金制度可享受国家的税收优惠政策。我们日常拿到手的收入是税后收入(即我们日常投资用的是税后收入),而个人养老金是税前收入(即我们用个人养老金投资用的是税前收入)。因此,对于高收入高税负群体来说,用个人养老金进行投资具有较好的乘数效应。

  03  我们的个人养老金可以投资什么品种?

  个人养老金制度参与人可以根据自己的判断,自主选择符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品进行投资;此外,投资者也可以选择只投定期存款或长久期国债这种相对稳健的资产。

  04  我们每年能往个人养老金账户存多少钱?

  根据最新颁布的个人养老金制度,参与人每年缴纳个人养老金的上限为12000元,未来还会根据各种因素适时调整缴费上限。这个缴存上限大概是什么水平呢?以美国IRA(美国个人退休账户)的缴存上限为例,美国国税局规定,2022年美国的IRA缴存上限是6000美元(约3.8万元人民币,50岁以上人士可追加到7000美元),大约是我国缴存上限的三倍。对于我国的人均可支配收入而言(2022年中国人均可支配收入约为3.5万元人民币,美国约为5.56万美元),12000元的缴存上限已经不算低了。

  05 如果每年坚持往账户中存钱,到退休时养老金账户能有多少钱?

  我们做一个测算:如果我们从20岁开始,往自己的个人养老金账户满额存钱(即上文提到的12000元)直至退休(如果我们60岁能退休的话),假设养老金账户每年能获得6%的收益率,按照复利计算,在我们退休时,这个账户中的余额约为197万元,是初始投资金额(即48万元)的4倍!

  注:账户余额=C/r[(1+r)^t-1](1+r),C为每年投入的等额资金,r为假设每年可获得的收益率,t为持续投资养老金的时间,以上测算仅作示例,不作为收益保证或投资建议,市场有风险,投资须谨慎。

  06  我们能将个人养老金取出来吗?

  我们在三种情况下可以取出个人养老金(但相关规则目前尚未确定):

  (1)参与人达到领取基本养老金的年龄;

  (2)参与人完全丧失劳动能力;

  (3)参与人出国定居。

  07  都说美国的养老金制度较为成熟,他们发展得如何?

  2020年,美国GDP为20.89万亿,其养老金的资产总额为37.8万亿美元,为当年GDP的1.81倍,其中:第一支柱(基本养老保险)资产总额为2.9万亿美元,占比7.7%,规模最小且增速逐年下滑;第二支柱(企业、职业年金)资产总额为20.1万亿美元,占比53.3%;第三支柱(个人养老金)资产总额为14.7万亿美元,占比39.0%。从这个角度来看,中国的养老金制度还有较大的发展空间。

  08  有人说个人养老金制度是“中国版的401K”,如何看待这种说法?

  这种说法不太准确。美国有两种养老金制度,一种是401K,由公司和员工共同出资,按一定比例向养老账户中投资,这种形式更类似中国的企业年金;另一种是个人退休账户(IRA),这种形式是参与人自愿参加的个人储蓄养老保险制度,与我们的个人养老金制度更接近,所以我们出台的个人养老金制度应该算是“中国版的IRA”。

  09  美国的养老金账户(IRA)发展现状如何?

  截至2021年6月30日,美国IRA账户(个人退休账户)中余额达100万美元的账户数超34.2万个,创历史新高。按照美国3.33亿人口(截至2021年底)来测算,百万账户/人口总数的比值为0.226%,总体来看美国的养老金账户仍处在不断发展的阶段。

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